Кредитная политика

Страница 2

Элементы кредитной политики находят свое практическое выражение в организационных ее формах, т.е. приемах, способах, методах реализации кредитной политики. В свою очередь, механизм реализации кредитной политики включает следующие этапы:

I. Общие положения и цели кредитной политики. Некоторые российские банки нередко подходит формально к выработке собственной стратегии развития, определяют в основном текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя соответствующих маркетинговых и иных исследований рынка, объясняя такой подход быстро изменяющейся ситуацией на рынке банковских кредитов и депозитов. Однако банк, не задумывающийся о перспективах развития, пытающийся уловить лишь текущие тенденции, не имеет будущего, не может развиваться адекватно меняющейся экономической ситуации. Разработка и, главное, применение строго формализованных документов в области кредитования, о которых речь пойдет ниже, обеспечит более логичный, экономически обоснованный подход при кредитовании.

II. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка. Реализация кредитной политики, как уже отмечалось выше, происходит на основе разработанной банком системы предоставления полномочий на выдачу ссуд. Для филиалов банка определяется максимальный размер риска на одного заемщика, который дифференцируется в зависимости от объема кредитных операций, выполняемых филиалом, уровня квалификации и опыта персонала, наличия просроченной задолженности по ссудам, структуры кредитного портфеля филиала и др. Кредитное управление правления банка А имеет право предоставить ссуду в определенных пределах, а сверх этой суммы кредитные заявки рассматриваются кредитным комитетом банка.

Система утверждения кредита обычно многоступенчата. Уровень, на котором каждая услуга по кредиту будет утверждаться, зависит от рейтинга клиента (его кредитоспособности) и степени кредитного риска. Например, индивидуальные полномочия кредитного работника в кредитном отделе (индивидуальная подпись) распространяются на утверждение кредитной услуги в определенной сумме. Управляющий филиалом банка может быть наделен индивидуальной ответственностью за все ссуды, предоставляемые кредитным отделом. Двойная подпись (например, кредитного работника и его начальника) обычно необходима, если размер или срок погашения ссуды превышает кредитный лимит служащего, выдающего кредит и отвечающего за него.

Кредитный комитет рассматривает вопрос о кредитовании клиента, например, если сумма испрашиваемого кредита выше заранее установленного порога, или с нестандартными условиями, а также комплексной кредитной экспертизы проектов. Считается, что подобный подход помогает сократить ошибки в решениях о выдаче ссуд.

Ряд коммерческих банков в последние годы отказался от использования системы кредитных полномочий, посчитав ее для себя нецелесообразной из-за разных причин: определенной громоздкости системы, длительного периода принятия решений, отвлечения квалифицированных кредитных работников от их непосредственных обязанностей для участия в работе кредитных комитетов.

III. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора. Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд и др. Организацию кредитного процесса проводит отдел кредитного анализа, который координирует и поддерживает весь процесс кредитования.

Страницы: 1 2 3 4

Сатьи по теме:

Организационный механизм анализа кредитоспособности заемщиков
В процессе организации работы по кредитованию юридических и физических лиц, как правило, принимает участие: - кредитное подразделение - юридическое подразделение; - подразделение, отвечающее за безопасность; - подразделение, осуществляющее оперативный учет кредитных операций; - проводящее расчетно- ...

Принципы денежного обращения и требования к их выполнению
Правовой основой денежного обращения выступают нормы Конституции Российской Федерации, федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в редакции от 26 апреля 1995 г., «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г., иные законы, нормативные акты Пр ...

Денежные переводы «Вестерн Юнион»
В век скоростей, для любого человека актуально быстро и с гарантией надежности осуществлять денежные переводы в любую точку планеты. С этой задачей отлично справляются денежные переводы «Western Union» (Вестерн Юнион), которые по праву считаются одной из самых популярных и распространенных в мире с ...

Навигация

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru