Экономическое содержание кредитования и кредитной услуги

Логический подход заключается в поочередном выделении из кредитной заявки наиболее существенных факторов и их оценке на основе принципов кредитования. Естественно то, что каждая кредитная организация выдвигает свои требования к обеспечению кредита. Вполне оправдано желание выдавать кредиты с учетом возвратности.

Часто решение по кредитной заявке принимается на основании практического опыта и некоторого "интуитивного ощущения" того, что кредитование удовлетворяет требованиям. Однако, как правило, этот практический опыт является результатом последовательного применения принципов рационального кредитования в повседневной жизни:

характеристика клиента;

способность к возврату кредита;

анализ доходов;

- цель, на которую будут расходованы деньги;

- размер кредита;

- условия погашения кредита;

- обеспечение возврата кредита.

Если заемщик не имел ранее отношений с банком, то особое внимание следует уделить причинам, по которым клиент решил обратиться за помощью в именно в этот банк, а не в другой. Эти причины должны быть разумными и правдоподобными.

Однако впечатления, полученные работником банка от личной встречи с клиентом, не являются достаточными для того, чтобы сделать заключение о характере и способностях клиента. Необходимо также постараться получить фактическую информацию о клиенте, которая поможет составить заключение о его характере.

Необходимо оценить способность собственников (директоров, управляющих) организации вести дела надлежащим образом. Имеют ли они требуемые опыт и знания в таких областях как финансы, маркетинг, управление предприятием? Можно просмотреть их биографии, проверить, какую квалификацию они получили. Насколько они преданы общему делу? Если они осваивают новые области предпринимательства, то есть ли у них опыт и знания для того, чтобы успешно вести дела на новом рынке.

Учетная политика предприятия может помочь кредитному инспектору достичь сразу нескольких целей:

1. Определить качественный уровень финансового учета на данном предприятии.

При достаточном размере оборотов по счетам и репутации на российском рынке (хотя за короткий срок развития рыночных отношений можно лишь с определенной степенью допущения говорить о репутации фирмы) потенциальный Заемщик обладает, как правило, квалифицированной командой финансовых менеджеров, которая в состоянии представить положение дел в организации в выгодном для себя свете путем учета и отражения в бухгалтерской отчетности тех или иных аспектов деловой активности предприятия с учетом поставленных целей в каждой конкретной ситуации. Следовательно, предоставление стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности, принятых на предприятии, снижает риск того, что отчетность потенциального Заемщика будет неверно "прочитана" и анализ финансового положения фирмы не принесет достоверного результата из-за искажения источников информации.

Напротив, у Заемщика, не имеющего репутации и кредитной истории на рынке или кредитной истории для конкретного банка-кредитора, качество бухгалтерского учета и финансовой отчетности является косвенным свидетельством качества общего уровня менеджмента в организации и, как следствие, устойчивости положения на рынке и гарантии долговременного присутствия их организации на рынке без кардинальных смен сферы деятельности.

Сатьи по теме:

Деятельность банков России в годы «перестройки»
К началу 1986 г. их количественные характеристики выглядели следующим образом. Самым крупным был Госбанк СССР. Он включал правление, конторы и отделения (филиалы). Центральным звеном являлось правление, которое руководило всей системой через конторы - республиканские, городские, областные и краевые ...

Анализ существующих систем планирования и управления коммерческими банками
В настоящее время под банковским управлением понимается самоуправление, которое осуществляется самим КБ. Разумеется, управление КБ извне и его самоуправление не могут осуществляться автономно и параллельно. Поэтому в реальной действительности в КБ существует сочетание управления извне с элементами ...

Развитие ипотечного кредита в Республике Беларусь
Приоритетность развития банковского кредитования, в том числе ипотечного жилищного кредитования как альтернативы бюджетному финансированию в жилищной сфере, определена Концепцией развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года и Концепцией создания ипотечного жилищного кредит ...