Экономическое содержание кредитования и кредитной услуги

Банковское дело » Кредитная политика банка » Экономическое содержание кредитования и кредитной услуги

Страница 4

Доля собственных средств клиента должна обычно быть значительной по сравнению с банковской ссудой.

Необходимо убедиться в том, что клиент запрашивает ровно столько средств, сколько ему нужно. Допустим, банк согласился предоставить 150 млн. руб. для предприятия малого бизнеса. Оказывается, что клиент недооценил величину издержек или оборотного капитала и поэтому ему необходимо дополнительно 100 млн. рублей. В этом случае банк будет поставлен перед дилеммой, предоставить ли клиенту требуемую сумму, чтобы он оставался "на плаву" и в будущем имел возможность расплатиться с банком, или оказать давление на клиента и попытаться вернуть свои деньги. Этой проблемы не было бы, если бы при рассмотрении первоначальной кредитной заявки стоял вопрос о предоставлении клиенту 250 млн. руб.

Если рассматривается вопрос о предоставлении кредита для расширения предприятия (например, для покупки основных средств), то следует спросить клиента, не потребуются ли ему дополнительные средства для финансирования оборотного капитала (производственные запасы, дебиторы), потребность в котором возрастает с расширением производства.

Наилучшими способами проверки, действительно ли клиент просит ровно столько, сколько ему нужно, являются:

- анализ прогнозов источников и движения денежных средств, подготовленных клиентом;

- анализ баланса предприятия клиента, оценка размера оборотного капитала и уровня ликвидности после предоставления ссуды [41.С.78].

Если кредитному работнику кажется, что клиенту не хватит ликвидных средств, то следует обратить внимание клиента на то, что тот, вероятно, некорректно оценил потребность в заемных средствах.

Доля клиента в суммарных расходах может изменяться в зависимости от обстоятельств. При определении доли клиента необходимо придерживаться такого правила. Каков бы ни был размер доли банка в суммарных расходах, клиент должен нести такую их часть, чтобы деньги банка не подвергались риску. Причем доля клиента зависит от ценности предлагаемого обеспечения.

Чтобы проверить способность клиента расплатиться с банком, необходимо:

- подсчитать размер платежа с учетом процентов, если речь идет о ссуде с фиксированным сроком, это означает оценку величины регулярных платежей по заемным средствам с учетом процентов.

- получить подтверждение того, что источники для погашения ссуды являются достаточными. Эти источники должны быть определены до того, как будет предоставлен кредит (это могут быть постоянный заработок для лица, работающего по найму, прибыль компаний, доходы от продажи активов и так далее.).

Предприятия могут представить банку последний отчет о прибылях и убытках. Кроме того, банк может провести свои собственные исследования. Определить доходы и расходы клиента.

В целом требуемую информацию можно получить как от самого клиента (либо из его запроса о предоставлении кредита, либо из последующего собеседования с ним), так и из любых других финансовых документов.

Помимо публичной отчетности необходимо запрашивать отчеты налоговым органам и отчеты по расчетам с бюджетами.

Страницы: 1 2 3 4 

Сатьи по теме:

Индивидуальный риск
Это кредитный риск, возникающий по отдельно взятой кредитной или приравненной к ней операции или группе приравненных операций конкретной кредитной организации. На него влияют факторы менеджмента, разработанные методы и приемы управления рисками и условия проведения кредитных и приравненных операций ...

Проблемы развития рынка РЕПО в России и пути их решения
В период финансового кризиса, ознаменовавшегося множеством дефолтов на рынке РЕПО, обнажились следующие проблемы этого рынка: · отсутствие развитой системы оценки рисков: участники рынка практически не используют доступные механизмы снижения рисков (дисконтирование стоимости обеспечения, механизмы ...

Сущность и виды опционов
Существуют финансовые инструменты, которые сочетают в себе элементы акций и облигаций или являются настолько специфическими продуктами, что их нельзя отнести ни к той ни к другой категории. Такие инструменты получили название производных или специальных. Они охватывают прежде всего различные разнов ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru