Экономическое содержание кредитования и кредитной услуги

Доля собственных средств клиента должна обычно быть значительной по сравнению с банковской ссудой.

Необходимо убедиться в том, что клиент запрашивает ровно столько средств, сколько ему нужно. Допустим, банк согласился предоставить 150 млн. руб. для предприятия малого бизнеса. Оказывается, что клиент недооценил величину издержек или оборотного капитала и поэтому ему необходимо дополнительно 100 млн. рублей. В этом случае банк будет поставлен перед дилеммой, предоставить ли клиенту требуемую сумму, чтобы он оставался "на плаву" и в будущем имел возможность расплатиться с банком, или оказать давление на клиента и попытаться вернуть свои деньги. Этой проблемы не было бы, если бы при рассмотрении первоначальной кредитной заявки стоял вопрос о предоставлении клиенту 250 млн. руб.

Если рассматривается вопрос о предоставлении кредита для расширения предприятия (например, для покупки основных средств), то следует спросить клиента, не потребуются ли ему дополнительные средства для финансирования оборотного капитала (производственные запасы, дебиторы), потребность в котором возрастает с расширением производства.

Наилучшими способами проверки, действительно ли клиент просит ровно столько, сколько ему нужно, являются:

- анализ прогнозов источников и движения денежных средств, подготовленных клиентом;

- анализ баланса предприятия клиента, оценка размера оборотного капитала и уровня ликвидности после предоставления ссуды [41.С.78].

Если кредитному работнику кажется, что клиенту не хватит ликвидных средств, то следует обратить внимание клиента на то, что тот, вероятно, некорректно оценил потребность в заемных средствах.

Доля клиента в суммарных расходах может изменяться в зависимости от обстоятельств. При определении доли клиента необходимо придерживаться такого правила. Каков бы ни был размер доли банка в суммарных расходах, клиент должен нести такую их часть, чтобы деньги банка не подвергались риску. Причем доля клиента зависит от ценности предлагаемого обеспечения.

Чтобы проверить способность клиента расплатиться с банком, необходимо:

- подсчитать размер платежа с учетом процентов, если речь идет о ссуде с фиксированным сроком, это означает оценку величины регулярных платежей по заемным средствам с учетом процентов.

- получить подтверждение того, что источники для погашения ссуды являются достаточными. Эти источники должны быть определены до того, как будет предоставлен кредит (это могут быть постоянный заработок для лица, работающего по найму, прибыль компаний, доходы от продажи активов и так далее.).

Предприятия могут представить банку последний отчет о прибылях и убытках. Кроме того, банк может провести свои собственные исследования. Определить доходы и расходы клиента.

В целом требуемую информацию можно получить как от самого клиента (либо из его запроса о предоставлении кредита, либо из последующего собеседования с ним), так и из любых других финансовых документов.

Помимо публичной отчетности необходимо запрашивать отчеты налоговым органам и отчеты по расчетам с бюджетами.

Сатьи по теме:

Проблемы и перспективы развития российского рынка ценных бумаг
Формирование фондового рынка в России повлекло за собой возникновение, связанных с этим процессом, многочисленных проблем, преодоление которых необходимо для дальнейшего успешного развития и функционирования рынка ценных бумаг. Можно выделить следующие ключевые проблемы развития российского фондово ...

Финансовая основа системы страхования вкладов
Финансовую основу системы страхования вкладов составляет Фонд обязательного страхования вкладов, принадлежащий Агентству на праве собственности и предназначенный для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд представляет собой совокупность денежных средств и иного имущества, которые формир ...

Проблемы оценки качества и управления качеством кредитного портфеля
Развитие кредитных операций требует повышения качества управления кредитами в целях ограничения кредитного риска. Важным элементом является совершенствование подходов кредитных организаций к построению эффективной системы управления кредитами и банковскими рисками. Изучение деятельности кредитных о ...