Экономическое содержание кредитования и кредитной услуги

Банковское дело » Кредитная политика банка » Экономическое содержание кредитования и кредитной услуги

Страница 4

Доля собственных средств клиента должна обычно быть значительной по сравнению с банковской ссудой.

Необходимо убедиться в том, что клиент запрашивает ровно столько средств, сколько ему нужно. Допустим, банк согласился предоставить 150 млн. руб. для предприятия малого бизнеса. Оказывается, что клиент недооценил величину издержек или оборотного капитала и поэтому ему необходимо дополнительно 100 млн. рублей. В этом случае банк будет поставлен перед дилеммой, предоставить ли клиенту требуемую сумму, чтобы он оставался "на плаву" и в будущем имел возможность расплатиться с банком, или оказать давление на клиента и попытаться вернуть свои деньги. Этой проблемы не было бы, если бы при рассмотрении первоначальной кредитной заявки стоял вопрос о предоставлении клиенту 250 млн. руб.

Если рассматривается вопрос о предоставлении кредита для расширения предприятия (например, для покупки основных средств), то следует спросить клиента, не потребуются ли ему дополнительные средства для финансирования оборотного капитала (производственные запасы, дебиторы), потребность в котором возрастает с расширением производства.

Наилучшими способами проверки, действительно ли клиент просит ровно столько, сколько ему нужно, являются:

- анализ прогнозов источников и движения денежных средств, подготовленных клиентом;

- анализ баланса предприятия клиента, оценка размера оборотного капитала и уровня ликвидности после предоставления ссуды [41.С.78].

Если кредитному работнику кажется, что клиенту не хватит ликвидных средств, то следует обратить внимание клиента на то, что тот, вероятно, некорректно оценил потребность в заемных средствах.

Доля клиента в суммарных расходах может изменяться в зависимости от обстоятельств. При определении доли клиента необходимо придерживаться такого правила. Каков бы ни был размер доли банка в суммарных расходах, клиент должен нести такую их часть, чтобы деньги банка не подвергались риску. Причем доля клиента зависит от ценности предлагаемого обеспечения.

Чтобы проверить способность клиента расплатиться с банком, необходимо:

- подсчитать размер платежа с учетом процентов, если речь идет о ссуде с фиксированным сроком, это означает оценку величины регулярных платежей по заемным средствам с учетом процентов.

- получить подтверждение того, что источники для погашения ссуды являются достаточными. Эти источники должны быть определены до того, как будет предоставлен кредит (это могут быть постоянный заработок для лица, работающего по найму, прибыль компаний, доходы от продажи активов и так далее.).

Предприятия могут представить банку последний отчет о прибылях и убытках. Кроме того, банк может провести свои собственные исследования. Определить доходы и расходы клиента.

В целом требуемую информацию можно получить как от самого клиента (либо из его запроса о предоставлении кредита, либо из последующего собеседования с ним), так и из любых других финансовых документов.

Помимо публичной отчетности необходимо запрашивать отчеты налоговым органам и отчеты по расчетам с бюджетами.

Страницы: 1 2 3 4 

Сатьи по теме:

Начало развития банковской системы России
Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. Нельзя сказать, что это неверное представление, но тем не менее оно нуждается в некотором уточнении. Банковское дело во всем мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе, т. е. еще не ...

Особенности мотивации труда в страховых компаниях
В настоящее время вопросам эффективного управления персоналом и, в том числе, мотивации труда уделяется все больше внимания. Разрабатываются различные механизмы стимулирования труда, где особое значение играет тот факт, что человеческие ресурсы, являясь одним из факторов производства, становятся бо ...

Набор необходимых документов и процесс принятия решения о выдаче кредита
Процесс кредитования банком заемщика можно условно подразделить на несколько этапов: подготовительный, на котором изучается возможность и целесообразность предоставления кредита и принимается решение, оформление кредитного договора И другой документации, непосредственное использование кредита и зак ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru