Сущность ипотечного кредита и его роль в решении социальных проблем

Ипотека – это вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, зданий, других объектов, непосредственно связанных с землей) с целью получения денежной ссуды.

Ипотечный кредит – это особая форма кредита, связанная с предоставлением ссуд под залог недвижимого имущества – земли, производственных и жилых зданий и т.д. Ипотечные ссуды предоставляются на долгосрочной основе. Ипотечный кредит становится возможным лишь при условии частной собственности на землю и недвижимость.

Недвижимость всегда ценилась в банковском деле как надежная гарантия возврата займа. В случае неуплаты займа заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы погашается задолженность кредитору.

Предметом ипотеки может быть имущество, связанное с землей – здание, сооружение, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостный имущественный комплекс. На практике в процессе ипотечного кредитования часто возникают проблемы с реализацией недвижимости, поскольку она не относится к разряду высоколиквидных активов. В связи с долгосрочным характером ипотечного кредита также возникают сложные проблемы с определением стоимости недвижимого имущества. В большинстве стран действуют достаточно жесткие правила продажи недвижимости (по решению судебных органов), что важно для защиты прав собственника, на имущество которого наложен арест.

Ипотечный кредит имеет, как правило, четкое целевое назначение. Ипотечные ссуды в современных условиях чаще всего используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки жилых и производственных помещений, а также освоения земельных участков. Особенностью ипотечного кредита является то, что залогом для его предоставления может выступать и недвижимость, на покупку которой он берется. Юридической и экономической предпосылкой возникновения ипотечного кредита является наличие развитой системы права частной собственности на недвижимость и, прежде всего, на землю. Без частной собственности на землю и институционального обеспечения ее купли-продажи широкое развитие ипотечного кредита невозможно.

Субъектами ипотечного кредита являются:

- Кредиторы по ипотеке – ипотечные банки или специализированные ипотечные компании, а также универсальные коммерческие банки;

- Заемщики – юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипотеки, или имеющие поручителей, которые предоставляют под залог объекты ипотеки в пользу заемщика.

Объектами ипотечного кредита являются жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки и т.п. Размер ипотечного кредита определяется в виде части стоимости объекта ипотеки. Это обстоятельство позволяет даже получать под залог одного и того же недвижимого имущества дополнительные ипотечные займы. Залоговое имущество остается у заемщика, который продолжает его эксплуатировать, т.е. сохраняет свое право собственника.

Недвижимость как объект ипотечного кредита имеет ряд существенных преимуществ. Она почти никогда не теряет полностью своей стоимости (ценности), а со временем, как показывает хозяйственная практика, цена ее даже растет. Ипотечное кредитование требует от персонала коммерческих банков специальных знаний и высокой экономической квалификации. Особенно это важно для правильной оценки кредитоспособности заемщика, а также стоимости недвижимого имущества, без чего ипотечный кредит становится слишком рискованной банковской операцией. Основными документами, которые, как правило, используются на практике при оформлении ипотечного кредита, являются:

- Ипотечное обязательство, выдаваемое заемщиком кредитору на подтверждения его (кредитора) преимущественного права на удовлетворение денежных претензий из стоимости заложенного имущества в случае невыполнения заемщиком своего обязательства, обеспеченного залогом имущества;

- Закладное письмо – долгосрочный ценная бумага, выпускаемая ипотечными банками под залог земельных участков, зданий и другого недвижимого имущества; он обеспечивает доход в виде процентов.

Сатьи по теме:

Перспективы развития операций Банка России на открытом рынке
Операции РЕПО имеют сложную структуру и множество участников. Новации в этом сегменте касаются всех факторов: числа участников и их функций, сроков сделок, способов определения доходности, возможностей использовать пакеты ценных бумаг, полученных в обеспечение, и других факторов. В качестве основно ...

Кредитный комитет
Основной задачей кредитного комитета является минимизация кредитных рисков банка и обеспечение доходности по операциям кредитования клиентов банка в национальной и иностранной валютах, а также контроль над состоянием ссудного портфеля. Основными функциями кредитного комитета являются: · Контроль на ...

Анализ банковского сектора России в 2008-2009 г
В 2008 г. темпы роста активов и капитала замедлились, что особенно было заметно в I–III кварталах. Однако меры монетарных властей по финансовой поддержке банковского сектора позволили значительно увеличить капитал и его достаточность, а также активы в IV квартале. Это, несомненно, оказало положител ...