Анализ рынка ипотечного кредитования в России

Банковское дело » Ипотечный рынок в России » Анализ рынка ипотечного кредитования в России

Страница 3

* - количество и объем рефинансированных кредитов у банков и региональных операторов.

По данным таблицы 3 бесспорным является тот факт, что лидером на российском рынке ипотечного кредитования является Сбербанк России. Но в моей работе хотелось бы рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов от банка «Возрождения», что будет сделано в следующих параграфах.

Также, необходимо отметить, что среди коммерческих банков Сбербанк и Дельтабанк являются наиболее квалифицированными и имеют наибольшую мотивацию увеличивать свои портфели ипотечных кредитов, хотя и применяют разную стратегию кредитования, имеют разные коммерческие цели, кредитные продукты и источники финансирования. Однако Сбербанк пока не в полной мере охватил и задействовал свою сеть и накопления на депозитных счетах мелких вкладчиков, его портфель ипотечных кредитов составляет немного более 300 млн. дол. США, кредиты предоставляются в рублях и долларах, такие кредиты составляют всего лишь 8 процентов портфеля розничных кредитов. Сбербанк – крупнейший сберегательный банк России, 69% вкладов населения хранятся в этом банке, это единственный сберегательный банк, которому правительство оказывает полную поддержку в части гарантирования вкладов. Дельтабанк специализируется на жилищном кредитовании, в 2001 и 2002 гг. . этот банк выдал около 1 500 кредитов на сумму 2800 млн. долларов США, он выдает кредиты исключительно в долларах США напрямую и через 15 банков-партнеров, выдающих кредиты. Дельтабанк финансируется за счет иностранных кредитных линий рефинансирования [15].

АИЖК разместило свои облигации среди коммерческих банков, создав таким образом один из важных элементов цепочки ипотечного кредитования. Однако несколько важнейших звеньев финансирования отсутствуют: ни федеральное агентство, ни коммерческие банки пока не выпускают и не продают облигации частным или государственным пенсионным фондам или страховым компаниям. Такие дополнительные звенья, устанавливающие связь с инвесторами, вкладывающими средства в долгосрочные бумаги, будут чрезвычайно важны для обеспечения значительного объема ипотечного кредитования.

Особенности андеррайтинга заемщика кредита и стандартов обслуживания банками являются приемлемыми, исходя из условий первичного рынка ипотек:

Максимальный срок – 15 лет для кредиторов - банков, 20 в случае покупки ипотек АИЖК . Что касается коммерческих банков, нет особого смысла в увеличении срока, принимая во внимание высокие процентные ставки на рынке и инфляционные ожидания.

Минимальный размер первоначального взноса составляет 30 процентов, что объясняется проблемами с обращением взыскания на имущество должника, ветхим состоянием многих жилых зданий, незначительным количеством сделок, которые могли бы служить ориентиром для установления рыночной цены.

Процентные ставки устанавливаются на уровне от 19 до 24 процентов, если кредит выдается в рублях, и на уровне от 10 до 15 процентов, если кредит деноминирован в долларах США. Региональные государственные ипотечные агентства выдают больше субсидированных ипотечных кредитов в рублях по ставке от 8 до 15 процентов, при этом, по оценкам, средняя взвешенная ставка составляет 13 процентов, а местные органы власти оказывают бюджетно-финансовую поддержку для возмещения разницы между использованной ставкой и рыночной ставкой.

На данной стадии качество портфеля кредитов, выданных коммерческими банками, является высоким, в основном, благодаря консервативным стандартам андеррайтинга заемщика и обслуживанию в основном населения с высоком уровнем дохода. Например, помимо ипотечного залога Сбербанк требует подписи двух гарантов по каждой ипотеке, таким образом, он косвенно заявляет о своем недоверии к обеспечению ипотечного кредита.

Возможность обращения взыскания на имущество должника является центральным вопросом для создания эффективных стимулов, способствующих развитию ипотечного кредитования. Обращение взыскания на имущество должника и выселение в другую квартиру остаются сложными вопросами при развитии российских рынков ипотечного жилищного кредитования. Необходимо отметить, что это не только чисто российская проблема. С ней сталкиваются и в США и европейских странах.

Страницы: 1 2 3 

Сатьи по теме:

Основы деятельности валютной биржи: биржевой товар, участники торгов, механизм биржевых операций
Haличиe в Poccии дocтaточнo бoльшoгo кoличeствa poccийcкиx вaлютныx биpж пo cpaвнeнию c зapyбeжными стpaнaми oбycлoвленo нeoбычнoй и yникaльнoй экoнoмичecкoй cитyaциeй, cлoжившeйcя ceгoдня в cтpaнe, cлaбopaзвитой pынoчнoй инфpaстpyктypoй, выcoким pиcкoм нeвыпoлнeния oбязaтeльcтв пo cделкaм нa внeби ...

Сфера деятельности брокерских фирм, система взаимодействия между брокером и клиентом
Из определения брокерской деятельности следует, что она представляет собой: • вид коммерческой деятельности на рынке; • вид посреднической деятельности; • вид деятельности в сфере обращения, но не в сфере производства. Основные этапы взаимодействия брокера с клиентом на рынке: • установление контак ...

Персонал биржи
Участники рынка ценных бумаг (субъекты рынка) – это физические и юридические лица, которые осуществляют куплю, продажу ценных бумаг или обслуживание их оборота и расчёты по ним, вступая между собой в определённые экономические отношения, связанные с обращением ценных бумаг. Всех участников рынка це ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru