– ограниченные размеры собственных реальных активов и специфическая структура активов, характеризующаяся минимальным вкладом в недвижимость, что приводит к снижению залоговых возможностей;
– характерный для малых фирм короткий жизненный цикл, который не позволяет им зарабатывать репутацию на кредитном рынке, так называемую кредитную историю;
– ориентация на локальные рынки сбыта и ограниченное число партнеров и как следствие – слабая устойчивость к изменениям внешней среды;
– незначительная по сравнению с крупным бизнесом потребность во внешнем финансировании, что приводит к росту операционных издержек при кредитовании;
– относительно низкие показатели рентабельности и нормы прибыли (как правило, ниже средних по отрасли), что формирует низкую эластичность спроса на кредит по цене и не позволяет оплачивать информационно-консалтинговые, образовательные и страховые услуги;
– отсутствие у сотрудников специальных знаний в финансово-экономической области, что приводит к возникновению проблем при разработке финансовой документации для получения кредита, неэффективному управлению кредитными средствами и т.д. [19]
Рассмотрим более подробно особенности организации хозяйственной деятельности малых предприятий и характер влияния этих особенностей на кредитные отношения.
· Короткий жизненный цикл и, как следствие, отсутствие кредитной истории. Отсутствие опыта общения с банками по поводу получения кредитов дает кредитным организациям все основания относить предприятия малого бизнеса к группе повышенного риска. В связи с этим малым предприятиям предлагаются очень невыгодные условия кредитования (высокие ставки, короткие сроки).
· Недостаточная диверсификация деятельности. Такая ситуация так же расценивается банком, как высокорисковая, что так же приводит к ухудшению параметров предлагаемого кредитного продукта.
· Пониженная по сравнению со среднеотраслевой рентабельность. При таком положении малые предприятия нуждаются в относительно дешевом финансировании, но в силу рассмотренных выше факторов банки не могут предложить этого. Кроме того, низкая доходность может являться следствием намеренного занижения результатов финансовой деятельности для снижения налогового бремени. В результате малое предприятие имеет такую отчетность, при которой банк просто не может выдать кредит.
· Потребность в маленьких (по сравнению с крупными предприятиями) объемах финансирования. В связи с этим организации малого бизнеса формируют особый сегмент на рынке «коротких» денег: значительная доля создаваемого ими спроса представлена мелкими и очень мелкими кредитами: недостаток денежной наличности и, соответственно, потребность в кредитных ресурсах часто имеет сверхкратковременный характер. В связи с этим, для банков малые предприятия – нерентабельные заемщики, потому что операционные издержки не зависят от объемов и сроков финансирования.
· Неграмотность персонала. В большинстве случаев работники малых предприятий не имеют достаточной экономической подготовки и опыта для составления кредитных заявок, бизнес-планов, ТЭО, что приводит к отрицательному решению кредитного комитета, рассматривающего заявку.
Таким образом, в параграфе были рассмотрены вопросы, связанные с понятием «малое предприятие» и со специфическими чертами финансово-экономической деятельности данных субъектов хозяйствования в разрезе их влияния на отношения с коммерческими кредитными учреждениями. В следующих параграфах на основе выделенных специфических черт мы обозначим основные проблемы, которые препятствуют развитию кредитования малого бизнеса.
Сатьи по теме:
Роль и функции страхования в современной рыночной
экономике
Сущность страхования проявляется в его функциях. В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить шесть функции страхования: 1. рисковая функция (главная функция). В рамках этой функции происходит перераспределения стоимости межд ...
Услуги по предотвращению попыток мошенничества
Существует целый спектр услуг, которые кредитное бюро может предложить предприятиям и частным лицам для борьбы с попытками мошенничества. Использование большинства из них требует наличия соответствующей базы данных, поэтому обычно эти услуги вводятся после того, как она собрана. Обработка запросов ...
Понятие и признаки банковских систем
Итак, банковская система есть совокупность различных банков и кредитных учреждений страны, функционирующих в рамках единого денежно-кредитного механизма. Сначала попробуем выделить основные признаки, которыми можно охарактеризовать любую банковскую систему. Во – первых, банковская система – это не ...