Специфические черты малого предприятия как субъекта кредитных отношений

Банковское дело » Проблемы развития современных способов кредитования заемщиков » Специфические черты малого предприятия как субъекта кредитных отношений

Страница 2

– ограниченные размеры собственных реальных активов и специфическая структура активов, характеризующаяся минимальным вкладом в недвижимость, что приводит к снижению залоговых возможностей;

– характерный для малых фирм короткий жизненный цикл, который не позволяет им зарабатывать репутацию на кредитном рынке, так называемую кредитную историю;

– ориентация на локальные рынки сбыта и ограниченное число партнеров и как следствие – слабая устойчивость к изменениям внешней среды;

– незначительная по сравнению с крупным бизнесом потребность во внешнем финансировании, что приводит к росту операционных издержек при кредитовании;

– относительно низкие показатели рентабельности и нормы прибыли (как правило, ниже средних по отрасли), что формирует низкую эластичность спроса на кредит по цене и не позволяет оплачивать информационно-консалтинговые, образовательные и страховые услуги;

– отсутствие у сотрудников специальных знаний в финансово-экономической области, что приводит к возникновению проблем при разработке финансовой документации для получения кредита, неэффективному управлению кредитными средствами и т.д. [19]

Рассмотрим более подробно особенности организации хозяйственной деятельности малых предприятий и характер влияния этих особенностей на кредитные отношения.

· Короткий жизненный цикл и, как следствие, отсутствие кредитной истории. Отсутствие опыта общения с банками по поводу получения кредитов дает кредитным организациям все основания относить предприятия малого бизнеса к группе повышенного риска. В связи с этим малым предприятиям предлагаются очень невыгодные условия кредитования (высокие ставки, короткие сроки).

· Недостаточная диверсификация деятельности. Такая ситуация так же расценивается банком, как высокорисковая, что так же приводит к ухудшению параметров предлагаемого кредитного продукта.

· Пониженная по сравнению со среднеотраслевой рентабельность. При таком положении малые предприятия нуждаются в относительно дешевом финансировании, но в силу рассмотренных выше факторов банки не могут предложить этого. Кроме того, низкая доходность может являться следствием намеренного занижения результатов финансовой деятельности для снижения налогового бремени. В результате малое предприятие имеет такую отчетность, при которой банк просто не может выдать кредит.

· Потребность в маленьких (по сравнению с крупными предприятиями) объемах финансирования. В связи с этим организации малого бизнеса формируют особый сегмент на рынке «коротких» денег: значительная доля создаваемого ими спроса представлена мелкими и очень мелкими кредитами: недостаток денежной наличности и, соответственно, потребность в кредитных ресурсах часто имеет сверхкратковременный характер. В связи с этим, для банков малые предприятия – нерентабельные заемщики, потому что операционные издержки не зависят от объемов и сроков финансирования.

· Неграмотность персонала. В большинстве случаев работники малых предприятий не имеют достаточной экономической подготовки и опыта для составления кредитных заявок, бизнес-планов, ТЭО, что приводит к отрицательному решению кредитного комитета, рассматривающего заявку.

Таким образом, в параграфе были рассмотрены вопросы, связанные с понятием «малое предприятие» и со специфическими чертами финансово-экономической деятельности данных субъектов хозяйствования в разрезе их влияния на отношения с коммерческими кредитными учреждениями. В следующих параграфах на основе выделенных специфических черт мы обозначим основные проблемы, которые препятствуют развитию кредитования малого бизнеса.

Страницы: 1 2 

Сатьи по теме:

Ценральный банк: основные функции и операции
Основными целями деятельности Банка России являются: 1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; 2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; - обеспечение эффективного и бесперебойного функци ...

Анализ кредитного портфеля банковского сектора Российской Федерации
В 2011 году развитие активных операций банков происходило в достаточно стабильной ситуации в российской экономике. Это предопределило в целом позитивную динамику развития банковского сектора: за год активы кредитных организаций выросли на 23,1% - до 41 627,5 млрд. рублей (за 2010 год - на 14,9%). В ...

Нормативные акты, направленные на стабилизацию финансово-экономической системы РФ
По итогам третьего квартала 2009 года можно констатировать, что российская экономика вышла из острой фазы кризиса. Об этом свидетельствует возобновление роста российской экономики во второй половине 2009 года. В III и IV кварталах 2009 года, по предварительной оценке, прирост ВВП (с учетом сезоннос ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru