Специфические черты малого предприятия как субъекта кредитных отношений

Банковское дело » Проблемы развития современных способов кредитования заемщиков » Специфические черты малого предприятия как субъекта кредитных отношений

Страница 2

– ограниченные размеры собственных реальных активов и специфическая структура активов, характеризующаяся минимальным вкладом в недвижимость, что приводит к снижению залоговых возможностей;

– характерный для малых фирм короткий жизненный цикл, который не позволяет им зарабатывать репутацию на кредитном рынке, так называемую кредитную историю;

– ориентация на локальные рынки сбыта и ограниченное число партнеров и как следствие – слабая устойчивость к изменениям внешней среды;

– незначительная по сравнению с крупным бизнесом потребность во внешнем финансировании, что приводит к росту операционных издержек при кредитовании;

– относительно низкие показатели рентабельности и нормы прибыли (как правило, ниже средних по отрасли), что формирует низкую эластичность спроса на кредит по цене и не позволяет оплачивать информационно-консалтинговые, образовательные и страховые услуги;

– отсутствие у сотрудников специальных знаний в финансово-экономической области, что приводит к возникновению проблем при разработке финансовой документации для получения кредита, неэффективному управлению кредитными средствами и т.д. [19]

Рассмотрим более подробно особенности организации хозяйственной деятельности малых предприятий и характер влияния этих особенностей на кредитные отношения.

· Короткий жизненный цикл и, как следствие, отсутствие кредитной истории. Отсутствие опыта общения с банками по поводу получения кредитов дает кредитным организациям все основания относить предприятия малого бизнеса к группе повышенного риска. В связи с этим малым предприятиям предлагаются очень невыгодные условия кредитования (высокие ставки, короткие сроки).

· Недостаточная диверсификация деятельности. Такая ситуация так же расценивается банком, как высокорисковая, что так же приводит к ухудшению параметров предлагаемого кредитного продукта.

· Пониженная по сравнению со среднеотраслевой рентабельность. При таком положении малые предприятия нуждаются в относительно дешевом финансировании, но в силу рассмотренных выше факторов банки не могут предложить этого. Кроме того, низкая доходность может являться следствием намеренного занижения результатов финансовой деятельности для снижения налогового бремени. В результате малое предприятие имеет такую отчетность, при которой банк просто не может выдать кредит.

· Потребность в маленьких (по сравнению с крупными предприятиями) объемах финансирования. В связи с этим организации малого бизнеса формируют особый сегмент на рынке «коротких» денег: значительная доля создаваемого ими спроса представлена мелкими и очень мелкими кредитами: недостаток денежной наличности и, соответственно, потребность в кредитных ресурсах часто имеет сверхкратковременный характер. В связи с этим, для банков малые предприятия – нерентабельные заемщики, потому что операционные издержки не зависят от объемов и сроков финансирования.

· Неграмотность персонала. В большинстве случаев работники малых предприятий не имеют достаточной экономической подготовки и опыта для составления кредитных заявок, бизнес-планов, ТЭО, что приводит к отрицательному решению кредитного комитета, рассматривающего заявку.

Таким образом, в параграфе были рассмотрены вопросы, связанные с понятием «малое предприятие» и со специфическими чертами финансово-экономической деятельности данных субъектов хозяйствования в разрезе их влияния на отношения с коммерческими кредитными учреждениями. В следующих параграфах на основе выделенных специфических черт мы обозначим основные проблемы, которые препятствуют развитию кредитования малого бизнеса.

Страницы: 1 2 

Сатьи по теме:

Проблемы развития рынка РЕПО в России и пути их решения
В период финансового кризиса, ознаменовавшегося множеством дефолтов на рынке РЕПО, обнажились следующие проблемы этого рынка: · отсутствие развитой системы оценки рисков: участники рынка практически не используют доступные механизмы снижения рисков (дисконтирование стоимости обеспечения, механизмы ...

Опционные контракты
Под опционами понимают особый вид биржевых сделок с ограниченным по сравнению с обычными фьючерсными операциями риском. Опционы относятся к условным срочным сделкам, предоставляющим одному из контрагентов право исполнить или не исполнить заключенный контракт, в отличие от твердых сделок (форвардных ...

Новые кредитные продукты на ипотечном рынке
В последнее время наметились определенные положительные сдвиги в ипотечном кредитовании. Несмотря на более чем ограниченную поддержку со стороны органов государственной власти и высокие банковские риски, ставки по кредитам хотя и медленно, но падают; требования к заемщикам становятся все либеральне ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru