Специфические черты малого предприятия как субъекта кредитных отношений

Банковское дело » Проблемы развития современных способов кредитования заемщиков » Специфические черты малого предприятия как субъекта кредитных отношений

Страница 2

– ограниченные размеры собственных реальных активов и специфическая структура активов, характеризующаяся минимальным вкладом в недвижимость, что приводит к снижению залоговых возможностей;

– характерный для малых фирм короткий жизненный цикл, который не позволяет им зарабатывать репутацию на кредитном рынке, так называемую кредитную историю;

– ориентация на локальные рынки сбыта и ограниченное число партнеров и как следствие – слабая устойчивость к изменениям внешней среды;

– незначительная по сравнению с крупным бизнесом потребность во внешнем финансировании, что приводит к росту операционных издержек при кредитовании;

– относительно низкие показатели рентабельности и нормы прибыли (как правило, ниже средних по отрасли), что формирует низкую эластичность спроса на кредит по цене и не позволяет оплачивать информационно-консалтинговые, образовательные и страховые услуги;

– отсутствие у сотрудников специальных знаний в финансово-экономической области, что приводит к возникновению проблем при разработке финансовой документации для получения кредита, неэффективному управлению кредитными средствами и т.д. [19]

Рассмотрим более подробно особенности организации хозяйственной деятельности малых предприятий и характер влияния этих особенностей на кредитные отношения.

· Короткий жизненный цикл и, как следствие, отсутствие кредитной истории. Отсутствие опыта общения с банками по поводу получения кредитов дает кредитным организациям все основания относить предприятия малого бизнеса к группе повышенного риска. В связи с этим малым предприятиям предлагаются очень невыгодные условия кредитования (высокие ставки, короткие сроки).

· Недостаточная диверсификация деятельности. Такая ситуация так же расценивается банком, как высокорисковая, что так же приводит к ухудшению параметров предлагаемого кредитного продукта.

· Пониженная по сравнению со среднеотраслевой рентабельность. При таком положении малые предприятия нуждаются в относительно дешевом финансировании, но в силу рассмотренных выше факторов банки не могут предложить этого. Кроме того, низкая доходность может являться следствием намеренного занижения результатов финансовой деятельности для снижения налогового бремени. В результате малое предприятие имеет такую отчетность, при которой банк просто не может выдать кредит.

· Потребность в маленьких (по сравнению с крупными предприятиями) объемах финансирования. В связи с этим организации малого бизнеса формируют особый сегмент на рынке «коротких» денег: значительная доля создаваемого ими спроса представлена мелкими и очень мелкими кредитами: недостаток денежной наличности и, соответственно, потребность в кредитных ресурсах часто имеет сверхкратковременный характер. В связи с этим, для банков малые предприятия – нерентабельные заемщики, потому что операционные издержки не зависят от объемов и сроков финансирования.

· Неграмотность персонала. В большинстве случаев работники малых предприятий не имеют достаточной экономической подготовки и опыта для составления кредитных заявок, бизнес-планов, ТЭО, что приводит к отрицательному решению кредитного комитета, рассматривающего заявку.

Таким образом, в параграфе были рассмотрены вопросы, связанные с понятием «малое предприятие» и со специфическими чертами финансово-экономической деятельности данных субъектов хозяйствования в разрезе их влияния на отношения с коммерческими кредитными учреждениями. В следующих параграфах на основе выделенных специфических черт мы обозначим основные проблемы, которые препятствуют развитию кредитования малого бизнеса.

Страницы: 1 2 

Сатьи по теме:

Конкурентные преимущества Сбербанка РФ
На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объёму активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Лидерские позиции Сбербанка Росс ...

Внутренние стандарты аудиторской деятельности в области банковского аудита
Сложность при разработке и изучении методики проведения аудита любого вида деятельности состоит в том, что в настоящий момент нет законодательно закрепленной формы отчетности, представляемой аудиторской фирмой, и формы представления аудиторского заключения, не определен объем информации, содержащий ...

Общее понятие кредитной политики
Основу организации работы банка по кредитованию составляют кредитная стратегия и кредитная политика. Кредитная стратегия разрабатывается в рамках генеральной стратегии банка и означает конкретизацию миссии банка применительно к кредитному рынку и определяется советом директоров коммерческого банка. ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru