Классификация банковских жилищных кредитов

Страница 1

В современной экономической литературе и банковской практике существуют различные подходы к классификации как кредитов населению на строительство и покупку жилья, так и кредитов строительным организациям, занятым в жилищной сфере.

В мировой банковской практике ипотечные жилищные кредиты различаются, главным образом, способом погашения основного долга и выплатой начисленных процентов по кредиту. Так, исходя из способа погашения долга и процентов, выделяют следующие ипотечные жилищные кредиты:

• стандартная ипотека с фиксированной процентной ставкой (fixed-гatе mortgage, FRM);

• альтернативные виды ипотечного жилищного кредитования (Alternative mortgage instrument, AMI).

В свою очередь, альтернативные виды ипотечного кредитования можно классифицировать следующим образом:

• по применяемой процентной ставке — кредиты с фиксированной ставкой и кредиты с переменной ставкой;

• по способу выплат основного долга по кредиту — ипотечные кредиты с постоянными и переменными выплатами.

Исходя из приведенных признаков альтернативные ипотечные кредиты делятся на следующие виды:

• кредиты с шаровым платежом;

• кредиты с фиксированными выплатами основной суммы долга (пружинная ипотека);

• кредиты с нарастающими платежами;

• кредиты с участием кредитора в приросте стоимости;

• кредиты с совместным участием кредитора и заемщика;

• кредиты с добавленным процентом;

• кредиты с дисконтом;

• кредиты с обратным аннуитетом;

• канадский ролл-оверный кредит;

• кредиты с переменной процентной ставкой;

• кредиты с выплатой по возрастающей;

• кредиты с переменной процентной ставкой и возрастающими платежами;

• кредиты с корректировкой на уровень цен;

• кредиты с двойным индексом.

На основании изучения особенностей выделенных видов ипотечных жилищных кредитов мы считаем, что наиболее приемлемыми для условий Республики Беларусь являются ипотечный кредит с переменной процентной ставкой и кредит с двойным индексом. Рассмотрим основные преимущества данных видов кредитов.

Процентные ставки по указанным кредитам корректируются в зависимости от изменения показателей, принятых в качестве базовых, что особенно важно при нестабильной конъюнктуре кредитного рынка в республике. В частности, ипотечный кредит с переменной процентной ставкой — это кредит с автоматически корректируемой процентной ставкой в зависимости от изменения определенных договором в качестве базовых индикаторов: процентных ставок финансового рынка или инфляционных показателей.

Ипотечный кредит с двойным индексом — это кредит, при котором величина ежемесячных платежей по кредиту корректируется, как правило, и соответствии с индексом заработной платы (что позволяет кредитору до окончания срока договора получать доход по кредиту), а величина цены невыплаченного остатка суммы долга и процентов по кредиту — в соответствии с индексом цен. Таким образом, заемщик ежемесячно выплачивает только ту часть платежей по кредиту, которая соответствует его реальным доходам. Применение такого вида ипотеки предоставляет возможность кредитору и заемщику защищать свои денежные средства от инфляционного влияния.

В настоящее время в мировой практике ипотечные кредиты с переменными процентными ставками составляют около 50% всех ипотечных кредитов. Корректировка автоматически изменяющейся ставки производится в определенный договором срок с интервалом — 6, 12 или 24 месяца, чаще — ежегодно. Остаток долга по ипотечному кредиту пересчитывается в соответствии с вновь установленной процентной ставкой, что снижает кредитный риск для кредитора.

Страницы: 1 2 3

Сатьи по теме:

Совершенствование анализа кредитоспособности заемщика
Процесс кредитования связан с действием многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой несвоевременность погашения ссуды, что ухудшит положение банка. Поэтому банк уделяет особое внимание изучению кредитоспособности заемщика и оценки рисков, сопровождающих данный кредит. Основной целью и ...

Развитие украинского рынка депозитов для физических лиц
Увеличению денежной массы в стране способствует постепенное восстановление темпов кредитования экономики. Так, на протяжении первого полугодия в 2005 году украинские банки увеличили свои кредитные портфели на 22,7% по сравнительно с увеличением на 19,5% за аналогичный период предыдущего года. 'Заме ...

Опционные контракты
Под опционами понимают особый вид биржевых сделок с ограниченным по сравнению с обычными фьючерсными операциями риском. Опционы относятся к условным срочным сделкам, предоставляющим одному из контрагентов право исполнить или не исполнить заключенный контракт, в отличие от твердых сделок (форвардных ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru