Принципы формирования кредитных продуктов и их нормативно-правовое регулирование

– сумма предоставляемого кредита находится в пределах мобилизованных или полученных у других банков кредитных ресурсов, не превышает установленного для банка лимита и не нарушает нормативов ликвидности их баланса;

– проведённый банком всесторонний комплексный анализ финансово-хозяйственной деятельности заёмщика свидетельствует о кредитоспособности;

– кредит предоставляется под достаточное и качественное обеспечение, которое может быть легко реализовано;

– кредит обязательно предусматривает соблюдение принципов срочности, платности и возвратности;

– кредит, как правило, может быть выдан только после полного погашения заёмщиком задолженности по предыдущим кредитам.

Кредитные отношения между заёмщиком и банком в обязательном порядке оформляются в письменном виде.

Банки в своей кредитной деятельностью используют принципы кредитования и исходя из нее строят свою кредитную политику, которую разделяют на этапы.

Кредитные вложения банка должны быть надежны и рентабельны. Поскольку кредиты, которые составляют в банках самую значительную и всегда наиболее проблемную часть активов, то они должны подвергаться тщательной оценке и нормативизации. Исходя из этого, кредитная политика банка является одним из важнейших инструментов предотвращения рисков, а ее главное предназначение заключается в установлении ключевых принципов, которых должны придерживаться менеджеры и руководители банка при планировании кредитной деятельности и выдачи кредитов.

Необходимо заметить, что сама по себе кредитная политика – не панацея от «плохих» кредитов. Любой, даже очень хорошей кредитной политики можно не соблюдать, пренебрегать ею за небрежности или халатности. Поэтому необходимо создать такую систему принятия кредитных решений, так подготовить менеджеров и руководителей банка, установить такой контроль над банковскими операциями, при которых отклонение от кредитной политики стало бы невозможным. Не существует единой кредитной политики для всех банков.

Каждый банк определяет собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую и социальную ситуации в регионе его функционирования, или принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на работу определенного банка. К внешним факторам относятся: · общее состояние экономики страны, темпы инфляции, темпы роста валового внутреннего продукта (ВВП), дефицит государственного бюджета и т.д.; · денежно-кредитная политика Национального банка Украины; · уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот и т.п.; · региональная и отраслевая специфика функционирования банка; · уровень конкуренции; · уровень цен на банковские продукты и услуги; · политизированность общества; · уровень социального обеспечения населения; · спрос на услуги банка его клиентов.

К внутренним факторам, которые определяют кредитную политику банка, относятся: · кредитный потенциал банка; · степень риска и доходности отдельных видов ссуд; · стабильность депозитов; · спектр выполняемых операций и услуг; · обеспеченность займов; · профессиональная подготовленность, квалификация и опыт персонала банка; · клиентура банка; · ценовая политика банка. В процессе разработки кредитной политики банки определяют приоритеты при формировании кредитного портфеля, рассматривая его диверсификацию с позиций определения оптимальной кредитной политики. Кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала банка, снижает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений и является основой организации кредитной деятельности банка.

Тип кредитной политики банка направлен на минимизацию кредитного риска, рассматривается как приоритетная цель в осуществлении его кредитной деятельности. Механизмом реализации кредитной политики являются критерии оценки кредитоспособности заемщиков, минимизация сроков предоставления кредитов и их объемов, жесткие условия предоставления кредита и повышения его стоимости, использование процедур ликвидации проблемной задолженности. Выделяют следующие типы кредитной политики банка: консервативный, умеренный и агрессивный. Консервативный тип кредитной политики банка направлен на минимизацию кредитного риска. Такая минимизация рассматривается как приоритетная цель в осуществлении его кредитной деятельности. Ориентируясь на данный тип кредитной политики, банк не пытается получать высокие доходы за счет значительного расширения объемов кредитной деятельности.

Сатьи по теме:

Нормативное регулирование банковского аудита
Нормативное регулирование аудита в банковской системе прежде осуществлялось Банком России. При этом был издан ряд документов, которые в совокупности регламентировали деятельность банковских аудиторов достаточно детально и подробно. В связи с принятием Федерального закона от 7.08.01 г. N 119-ФЗ &quo ...

Перспективы рынка автокредитования в РФ
На сегодняшний день рынок автокредитования развивается несколько двояко. Одни эксперты полагают, что рост рынка замедлится, другие – что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы. Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требу ...

Оплата труда нештатных страховых агентов при бригадной форме организации труда
Комиссионное вознаграждение страховым агентам выплачивается за работу по заключению договоров страхования, прием платежей, обслуживание страхователей, выписку и вручение страховых полисов. Основой для начисления комиссионного вознаграждения является либо сумма поступивших страховых платежей, либо к ...