Новые кредитные продукты на ипотечном рынке

В последнее время наметились определенные положительные сдвиги в ипотечном кредитовании. Несмотря на более чем ограниченную поддержку со стороны органов государственной власти и высокие банковские риски, ставки по кредитам хотя и медленно, но падают; требования к заемщикам становятся все либеральнее, и все больше банков разрабатывают собственные ипотечные программы.

В настоящее время Самарским областным Фондом жилья и ипотеки ведется работа по взаимодействию с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию в части обеспечения выполнения на территории Самарской области следующих новых кредитных продуктов:

предоставление ипотечных кредитов молодым семьям с использованием средств материнского (семейного) капитала;

реализация программы "Стимул", предусматривающей предоставление АИЖК через своих региональных операторов целевых займов банкам для кредитования застройщиков и дольщиков, а также для кредитования физических лиц, которые участвуют в строительстве жилья эконом - класса;

реализация кредитного продукта "Новостройка", направленного на стимулирование граждан, на приобретение квартир в новых и строящихся домах.

Программа "Стимул", запущенная АИЖК для поддержки ипотечного кредитования, при удачной реализации может затормозить рост цен на недвижимость.

Для банка эта программа - возможность найти дополнительные средства на кредитование, а также практически стопроцентная гарантия выкупа непроданных квартир.

Кризис заставил многие банки свернуть свои программы кредитования строительства, что может повлечь за собой необратимые последствия. Одна из ключевых задач, поставленных перед АИЖК - это создание благоприятных условий для банков, чтобы они начали активно кредитовать застройщиков.

Поэтому и программы, разработанные агентством, ориентированы, в первую очередь, на первичный рынок. Мы стараемся стимулировать жилищное строительство, поскольку только в этом случае можно говорить, что резкий рост цен не начнется вновь.

Функционирование программы "Стимул" изображена автором на рисунке 6.

1 - Целевой заем;

2 - Рефинансирование 100% ипотеки.

Рис.6 - Механизм программы "Стимул"[31]

Одной из ключевых программ, реализуемой АИЖК, стала программа "Стимул". Ее цель - стимулирование кредитования стройки как таковой через кредитование застройщиков. Кроме того, программа направлена на активизацию кредитования физических лиц, покупающих квартиры на этапе строительства или в только что построенном жилье.

Программа имеет три ключевых преимущества.

Первое. Банки не обязаны использовать выдаваемые АИЖК деньги. Заключая соглашение, банк получает гарантию, что в течение периода кредитования своего строительного проекта он имеет доступ к займу АИЖК.

Причем по фиксированным параметрам. Стоимость займов с 1 июля 2010 года составляет для банков 8% годовых.

По мнению специалистов, такая ставка займа позволяет доводить деньги до застройщика под 11-12%. Срок, на который заключается соглашение, - 2 года. Фактически это опцион.

Как это работает? Банк, заключает с нами соглашение под определенный проект, мы контрактуем под него средства. Если у банка есть более дешевые средства привлечения (а это возможно), он совершенно спокойно может кредитовать строительный проект за счет своих источников. Но при этом в любой момент может обратиться к источнику АИЖК, не неся дополнительных рисков.

Второе. Агентство заключает контракты на выкуп тех ипотечных кредитов физических лиц в рамках проекта, которые банки предоставят на этапе строительства. АИЖК обязуется контрактовать выкуп закладных на срок до двух лет. Ранее агентство не шло на такие длинные сроки и не принимало на себя жестких обязательств выкупа с фиксированными параметрами ипотечных портфелей (стандартные сроки контрактирования у агентства по его действующим продуктам 6-8 месяцев).

Третье. Наличие уникального участника кредитных отношений - гаранта сбыта, задача которого - выкуп нереализованных квартир по окончании проекта. Если застройщик и банк не смогут реализовать квадратные метры на рынке, то в действие вступит гарант. Есть два возможных механизма работы.

Сатьи по теме:

Совершенствование методики оценки результатов деятельности и текущего финансового состояния страховых компаний
Деятельность страховых компаний существенно отличается от других видов предпринимательской деятельности. Основным отличием страхового бизнеса, является стремление страховой компании принимать на себя риски различных субъектов хозяйствования. При этом наиболее важным аспектом ведения страхового бизн ...

Перспективы развития, повышения эффективности оценки кредитоспособности заемщиков в РК
Нежелание предоставлять банку информацию о своем бизнесе - одна из основных проблем. Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) для многих банкиров - один из основных видов деятельности. Но вместе с тем это и довольно рисковое дело. Не зря банки требуют столь внушительные пакеты документов. Так, ...

Снижение объемов кредитования
В последние годы наблюдались очень высокие темпы прироста кредитов нефинансовым организациям и населению (3-4% в месяц). В период кризиса эти темпы резко снизились. В феврале впервые за последние годы объем кредитных требований российских банков к нефинансовым организациям и населению снизился в аб ...