Практика оценки кредитоспособности заемщиков в АО "БЦК"

Перемены, происходящие в экономике Республики Казахстан, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях между коммерческими банками и субъектами хозяйствования.

На сегодняшний день кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств. Исходным моментом в оценке возможностей потенциального клиента, желающего получить кредит, является определение банком возможности заемщика вернуть основную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им.

Один из основных способов избежания невозврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности. Под кредитоспособностью понимается такое финансовое состояние предприятия – заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способности и готовности заемщика возвратить кредит в соответствии с условиями кредитного соглашения.

Существует множество методик оценки качества заемщиков – методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения кредита. Применяемые в настоящее время и рекомендуемые способы оценки кредитоспособности заемщика опираются, главным образом, на анализ его деятельности в предшествующем периоде и ориентированы, в основном, на решении расчетных задач. При всем значении таких оценок, они не могут исчерпывающе характеризовать кредитоспособность потенциального заемщика в будущем.

Из всего вышесказанного следует, что актуальность данной темы не вызывает сомнения. Объектом исследования является кредитоспособность и оценка потенциальных заемщиков АО "Банк Центр Кредит".

АО "Банк Центр Кредит" – универсальный банк второго уровня, входящий в пятерку ведущих банков Казахстана. Он является одним из ведущих банков Республики Казахстан, обладает генеральной лицензией Нацбанка на совершение банковских операций в национальной и иностранных валютах и осуществляет свою деятельность на основе международных стандартов банковского дела, в соответствии с Действующим законодательством.

Решение локальной задачи оценки кредитоспособности клиента не может быть эффективным в отрыве от кредитной политики банка. Кредитная политика АО "Банк Центр Кредит" представляет собой совокупность различных мероприятий по изменению объема кредитов и уровня процентных ставок, регулированию рынка ссудного капитала. Кредитная политика тесно связана с денежной политикой, регулирующей денежное обращение.

На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, а также региона, к которому принадлежит потенциальный заемщик.

Наиболее комплексно понятие кредитоспособность раскрыто в следующем определении: "…кредитоспособность представляет собой способность заемщика получить кредит, способность возвратить его. Она определяется показателями, характеризующими заемщика: его аккуратность при расчете по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым положением и перспективой изменения, способностью при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников".

Основные цели и задачи оценки кредитоспособности хозяйствующего субъекта представлены на рисунке 5.

Рисунок 5- Цели и задачи кредитоспособности заемщика

Для анализа кредитоспособности клиента в теории и практике используется ряд методов, представленных на рисунке 6.

Рисунок 6 - Методы определения кредитоспособности

Преимущество используемых Z-моделей состоит в том, что, будучи сочетанием нескольких показателей, выраженных в одной цифре, их значения являются однозначными. Это является более привлекательным при использовании в контрасте с использованием традиционных показателей ликвидности, задолженности и др., изменения динамики которых могут быть в различных направлениях, затрудняя интерпретацию общего состояния компании. Начиная с 2003 года в РК создаются кредитные бюро, которые аккумулируют и обобщают информацию о финансовом и имущественном положении потенциальных заемщиков и предоставляют информационные услуги банкам. Кредитные бюро расширяют возможности бизнеса и среднего класса, обеспечивают более объективное отношение к населению при кредитовании, а также стимулируют развитие сектора малого и среднего бизнеса. Преимущества, с точки зрения потребителей, заключается в том, что те из них, кто имеет надежную, положительную кредитную историю, получат более высокие кредитные лимиты, что обеспечит еще более высокую покупательную способность.

Сатьи по теме:

Система показателей и методы оценки финансовой устойчивости страховщика
Зарубежные и российские экономисты и специалисты в области страхования разработали множество методик оценки финансовой устойчивости страховой организации, в основе которых используются как только один, так и целая группа показателей. В данном параграфе будут рассмотрены некоторые из них, и будет сд ...

Аудит открытия и ведения расчетных, текущих и других счетов
Одна из важных функций банка - осуществление расчетно-кассового обслуживания народного хозяйства. В целях укрепления платежной и налоговой дисциплины установлен достаточно жесткий порядок открытия расчетных (текущих) счетов клиентам, чтобы не дать возможность неплательщикам налогов использовать нез ...

Зарубежный опыт и возможности его использования при кредитовании малых предприятий
Опыт развитых стран свидетельствует, что для появления и стабильного развития финансовой инфраструктуры для малого бизнеса необходимым условием является активная государственная политика, именно она зачастую определяет те схемы финансирования малого бизнеса, которые становятся традиционными для той ...