Разработка рекомендаций и мероприятий по управлению кредитным риском банка “Северная казна” ОАО

· предметы залога должны иметь денежную оценку;

· предметы залога должны быть ликвидны, то есть обладать способностью к реализации.

Критерий достаточности отражает количественную сторону предметов залога, основное требование к которой превышение стоимости заложенного имущества над кредитным обязательством заемщика.

2. Уступка требований (цессия) и передача права собственности.

Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Если же по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

На практике используется два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. При этом должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту). При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщик предпочитает тихую сессию, чтобы не подрывать свой авторитет, но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во-первых, средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счет заемщика, во-вторых, заемщик может уступать требование несколько раз, в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и в то же время служить гарантией возврата кредита, используется передача на него права собственности кредитору в обеспечение имеющегося долга. При этом заемщик несет ответственность за сохранность имущества и не имеет права им распоряжаться.

3. Гарантии и поручительства.

Гарантия – это форма обеспечения возвратности кредита, при которой банк покупает у третьего лица обязательство возврата кредита заемщиком.

Поручительство – это форма обеспечения возвратности кредита, при которой поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательств на всю сумму кредитов и процентов по нему или на их часть.

Сатьи по теме:

Основные условия кредитной политики
Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. Кредиты предоставляются: • по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков; • по месту нахождения предприятия - р ...

Основы оценки кредитоспособности ссудозаемщика
Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования является оценка кредитоспособности клиента. От правильной оценки часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к не возврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете ...

Нормы, регулирующие основания и отзыв банковской лицензии
Как уже отмечалось выше, Банк России вправе применить к кредитной организации санкции, в случае если она нарушает банковское законодательство и нормативные акты Банка России. Причем, в статье 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которая как раз и предусматривает ус ...