Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования

Для начала, приведем структуру выплат физического лица на основе программы ипотечного кредитования ОАО АКБ «Связь-банк». Согласно статистике, в большинстве случаев под ипотечное кредитование клиенты выбирают 2-комнатные квартиры, так как считаю эту площадь достаточной, а также более доступной по сравнению с квартирами большей площадью, поскольку разница между 2-комнатной и 3-комнатной

квартирой, зачастую достигает уровня 1 000 - 1 500 тыс. руб. Для анализа были выбраны:

1) 2-комнатная квартира в Железнодоржном районе (Копылова) - 2 450 тыс.руб.

2) 2-комнатная квартира в Центральном районе (ул. Горького) - 6 000 тыс.руб.

3) 2-комнатная квартира в Свердловском районе (Гладкова) - 1 750 тыс.руб.

4) 2-комнатная квартира в Советском районе (Взлетка) - 3 000 тыс.руб.

5) 2-комнатная квартира в Кировском районе (ул. Павлова) - 2 000 тыс.руб.

В таблице (Приложение 2) приведена структура выплат физического лица по ипотечному кредитованию в зависимости от цены квартиры и срока кредитования. Расчеты проведены при существующих условиях программы ипотечного кредитования ОАО АКБ «Связь-банк»: размер первоначального взноса (размер собственных средств заемщика) составляет 25%, срок кредитования 10, 15, 20 лет, ставка по кредиту 16 % это средняя ставка по кредиту после анализа кредитоспособности платежеспособности, с учетом компенсирующих факторов.

Проведение анализа выплат по ипотечному кредитованию и определение доходности для банка при существующих условиях ипотечной программы ОАО АКБ «Связь-банк» позволит выявить преимущества и недостатки данных условий и, следовательно, предложить ряд вариантов для развития и усовершенствования системы ипотечного кредитования. Это позволит банку получать доход от операций ипотечного кредитования, благодаря привлекательным и доступным условиям кредитования для заемщиков. Все это позволит банку занять свою нишу на, безусловно, перспективном в будущем рынке ипотечного кредитования, позволит получить необходимый опыт работы с клиентами.

По данным таблицы (Приложение 1) можно сделать следующие выводы: чем больше стоимость квартиры, тем больше переплата у заемщика. И чем больше срок кредитования, тем выше переплата за приобретаемое жилье в кредит. Следовательно, банк получает наибольшую прибыль, когда заемщик приобретает достаточно дорого квартиру и на срок 15-20 лет. В этом случае резко возрастает переплата, иногда почти в 2 раза (например, при приобретении квартиры стоимостью 6 000 тыс. руб. на срок 20 лет переплата составляет 15 025 тыс. руб.). Для заемщика этот вариант является непривлекательным. Для заемщика оптимальный вариант: приобретения относительно недорогой квартиры при сроке кредитования 10 лет. В данном случае это квартира стоимостью 1750, 2000 тыс. руб., причем переплата составит соответственно 1 325 и 1 515 тыс. руб.

В целях совершенствования (оптимизации) условий предоставления ипотечных кредитов в ОАО АКБ «Связь-банк» можно предложить в качестве рекомендаций несколько вариантов условий кредитных договоров:

1. Увеличение суммы первоначального взноса при фиксированной процентной ставке.

2. Уменьшение процентной ставки при неизменной сумме первоначального взноса.

3. Снижение ставки по кредиту (льготное кредитование).

Данные варианты должны быть проанализированы с целью нахождения наиболее выгодного (оптимального) варианта, как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Для банка этот вариант должен быть прибыльным и нивелировать кредитные риски, для заёмщика доступным по условиям кредитования, и не должен быть слишком затратным.

Вариант 1. Увеличение суммы первоначального взноса по ипотечному кредиту.

ОАО АКБ «Связь-банк» в качестве рекомендаций предлагается изменить (увеличить) величину первоначального взноса до 30, 35, 40%, при сроке кредитования 10, 15, 20 лет и при ставке 16%.

Проанализируем структуру выплат заемщика при увеличении первоначального взноса до 30, 35, 40% при сроке кредитования 10 лет, ставка по кредиту 16%. Рассмотрим преимущества данного варианта, как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Увеличение размера первоначального взноса позволит заемщику уменьшить переплату за квартиру, так как сумма кредита будет меньше, чем при существующих условиях ипотечного кредитования (Приложение 2)

По данным таблицы можно сделать следующие выводы: при увеличении размера первоначального взноса уменьшается сумма кредита, необходимого для приобретения квартиры, и как следствие, уменьшается переплата заемщика. Для примера при стоимости квартиры в 1 750 тыс. руб. переплата при размере первоначального взноса 30% составляет 1 237 тыс. руб., при размере первоначального взноса в 35 и 40% -1 149 тыс. руб. и 1 060 тыс. руб. соответственно. Заемщику выгодно приобрести относительно недорогую квартиру, как можно с большей величиной первоначального взноса. Данная тенденция прослеживается и при кредитовании на срок 15 лет. (Приложение 3). Для банка в данном случае оптимальный вариант, первоначальный взнос 30%, и с наибольшей стоимостью приобретаемой квартиры. Данный вариант может применяться на практике с уже существующими условиями ипотечного кредитования, заемщик может сам выбирать размер первоначального взноса: 25% или 30% , для банка этот вариант является доходным.

Сатьи по теме:

Кредитная организация, определение и виды
Определение понятия «кредитная организация» закреплено законодателем в ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», где под кредитной организацией понимается - “юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Цен ...

Банковский кризис 2008 г.
Явные проявления банковского кризиса начались в сентябре 2008 года, когда потери по индексу ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банков первого круга подскакивали до 20% годовых, для более мелких банков - до 45% годовых. Ставки МБК упали с 25% до 6-7%. Бюджет РФ в ...

Понятие и сущность оценки финансовой устойчивости предприятия
Анализ финансовой устойчивости любого хозяйствующего субъекта является важнейшей характеристикой его деятельности и экономического благополучия, характеризует результат его текущего, инвестиционного и финансового развития, а также отражает способность предприятия отвечать по своим долгам и обязател ...