Виды банковских кредитов

В предыдущем параграфе было рассмотрено понятие «кредит» и «система кредитования». В данном параграфе мы более подробно рассмотрим конкретные кредитные продукты, которые могут предложить современные коммерческие банки заемщикам, в частности малым предприятиям.

Классификацию банковских кредитов можно привести по нескольким основаниям.

По срокам пользования банковский кредит может быть:

· Краткосрочный (сроком до 1 года);

· Среднесрочный (сроком до 3 лет);

· Долгосрочный (свыше 3 лет).

На долю среднесрочного и долгосрочного приходится порядка 18% ссуд.

Кредиты банка и других кредитных учреждений разделяются на виды в зависимости от их роли в той или иной сфере хозяйственной деятельности, характера кредитования.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты могут быть двух видов:

1. Кредиты, участвующие в организации оборотных фондов;

2. Кредиты (ссуды), участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, называемые инвестиционными кредитами [5, 157-158].

В зависимости от формы предоставления банковские кредиты делятся на:

· Срочный кредит;

· Контокоррентный кредит (основные разновидности: онкольный кредит, овердрафт, кредитная линия);

· Вексельное кредитование;

· Факторинг (классический и реверсивный);

· Проектное финансирование.

Это классические формы кредитов, на их основе могут создаваться различные кредитные продукты. Ниже дадим определения этим инструментам банковского кредитования и рассмотрим их основные достоинства и недостатки.

1. Срочный кредит.

Наиболее распространенная форма краткосрочного кредитования, когда банк перечисляет оговоренную сумму на расчетный счет заемщика. По истечении срока кредит погашается.

2. Контокоррентный кредит (происходит от итальянского

conto

corrent

– текущий счет)

.

Данный инструмент предусматривает ведение банком текущего счета клиента с оплатой поступивших расчетных документов и зачислением выручки. Если средств клиента оказывается недостаточно для погашения обязательств, банк кредитует его в пределах установленной в кредитном договоре суммы, т.е. контокоррент может иметь и дебетовое, и кредитовое сальдо. Расчеты по контокорренту проводятся с установленной договором периодичностью путем сальдирования платежей и поступлений и определения реальной суммы предоставленного кредита.

Онкольный кредит – разновидность контокоррента, выдается, как правило, под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает все счета клиента, получая право погашения кредита по первому своему требованию за счет средств, поступивших на счет клиента, а при их недостаточности – путем реализации залога. Процентная ставка по этому кредиту ниже, чем по срочным ссудам. Основным недостатком данного вида кредита является предоставление его только под залог [7, 582].

Вторая разновидность контокоррентного кредита – овердрафт.

Овердрафт — краткосрочный кредитный инструмент, предназначенный для погашения кассовых разрывов. Под кассовым разрывом понимается дефицит оборотных средств на расчетном счете заемщика [24,25-30].

Банк кредитует предприятия по договору овердрафта в пределах установленного лимита в тех случаях, когда остаток на расчетном счете компании меньше суммы срочного платежа. Лимит средств, предоставляемых по овердрафту, определяется на основании среднемесячной суммы поступлений на расчетный счет компании.

Сатьи по теме:

Розничный и оптовый рынок банковских услуг
Как и любой другой рынок, рынок банковских услуг также имеет две движущие силы – покупателя и продавца. Причем, как первый, так и второй находятся в прямой обоюдной зависимости. Выражается это тем, что спрос и предложение должны находиться в состоянии уравновешения, иначе в проигрыше будут обе стор ...

Основные этапы развития банковского сектора, проблемы и перспективы
Банковский сектор в России прошел несколько этапов в своем развитии. Исторические этапы развития связаны с приходом банков на российский рынок, как профессиональных участников кредитной системы (середина 19 века), существованием банков в социалистический период, государственные банки, действующие в ...

Форфетирование
В современной практике коммерческий кредит в чистом виде практически не встречается, а входит в категорию косвенного банковского финансирования в качестве ее начальной составной части. Самым распространенным методом рефинансирования коммерческого кредита является форфетирование. Форфетирование - те ...