Виды и программы ипотечного кредитования

Наиболее распространенные в России ипотечные программы - это кредиты на приобретение готовых квартир, как их называют банки в описании своих продуктов - "на вторичном рынке жилья".

С конца 2009 года АИЖК, до этого момента нацеленное на рефинансирование исключительно кредитов, выданные для приобретения жилья на вторичном рынке, сменило ориентиры. Российским правительством руководству агентства было поручено найти способ стимулировать строительство жилья эконом-класса, привлечь в эту отрасль финансирование, повысить спрос на ипотечные кредиты[10].

Сегодня спектр предложений основных игроков рынка радует потенциальных ипотечных заемщиков разнообразием предложений. Практически повсеместно предлагаются кредиты на покупку квартир на этапе строительства, несколько реже, но все более часто попадаются предложения ломбардных кредитов - под залог имеющейся недвижимости, кредитов на приобретение загородного жилья, земельных участков.

Отдельные банки в погоне за клиентом готовы кредитовать такую неведомую в докризисный период экзотику как приобретение комнат, долей в жилье, гаражей, машиномест, объектов коммерческой недвижимости.

Например, кредиты на приобретение гаража предлагает ВТБ24, машиноместа - Сбербанк. Московский банк Сбербанка РФ в августе 2010 г. объявил о готовности выдавать кредиты на приобретение доли в жилье. В частности, получить кредит на приобретение объекта коммерческой недвижимости под залог приобретаемой недвижимости можно в Абсолют Банке, Московском кредитном банке, Росбанке, банке "Уралсиб", Ханты-Мансийском банке.

По-прежнему неохотно идет восстановление предложения рефинансирования (перекредитования) выданных кредитов на других, более выгодных условиях. Большинство действующих в данный момент программ с точки зрения привлекательности для заемщиков выглядят сомнительно, а в некоторых случаях просто бессмысленно, так как предлагаемые ставки выше среднерыночных. Впрочем, программы рефинансирования и до кризиса были не самым популярным продуктом. Его предлагали преимущественно самые агрессивные игроки, чтобы в период резкого снижения процентных ставок по кредитам не допустить оттока заемщиков в банки с более выгодными условиями и одновременно нарастить ипотечный портфель, переманивая чужих заемщиков.

Не особенно распространенные и до кризиса кредиты на приобретение земельных участков и сегодня выдают немногие банки.

Презентованный в августе ипотечный продукт АИЖК "Малоэтажное жилье" позволяет получить кредит на приобретение жилого дома с земельным участком или земельного участка с условием строительства на нем жилого дома под залог приобретаемого объекта недвижимости. Однако и эта программа имеет ряд ограничений: строительство дома должно вестись по согласованному типовому проекту и на территории организованной малоэтажной застройки, вошедшей в перечень, утвержденный АИЖК. Сейчас в этом перечне всего пять территорий, и еще пять заявок находятся на рассмотрении в Агентстве.

Новые кредитные продукты с социальной составляющей, предложенные АИЖК, - "Новостройка", "Материнский капитал", "Военная ипотека", "Переменная ставка", "Малоэтажное жилье""получили неплохой отклик, как со стороны партнеров, так и со стороны заемщиков. В отношении некоторых программ даже разгорелся ажиотаж.

К примеру, при плане АИЖК по "Военной ипотеке" на 2010 год в 4 млрд. рублей заявок на поставку закладных поступило на 13 млрд. рублей и Агентству пришлось пересмотреть бизнес-план и увеличить объем рефинансирования до 10 млрд. рублей. По "Материнскому капиталу" лимит фондирования партнеров был выбран уже к началу августа.

Финансовый кризис 2009 года породил две новых ипотечных программы:

предоставление кредитов на приобретение жилья из-под залога у неплатежеспособных заемщиков и реструктуризацию кредитов на новых условиях с целью снижения кредитной нагрузки.

Кредиты на приобретение квартир на этапе строительства.

В настоящий момент практически все банки, предлагающие ипотеку, выдают кредиты на покупку квартир в строящихся домах под залог прав

требования на приобретаемую квартиру. Однако чаще всего выбор жилья для заемщика ограничен предложениями застройщиков из числа партнеров банка.

У банков средней руки в одном городе это, как правило, всего два - три жилых комплекса, но у крупных банков можно видеть довольно-таки богатый набор вариантов - у Сбербанка и ВТБ 24 в больших городах это десятки домов. При этом банки едва ли не ежедневно сообщают об аккредитации все новых и новых строительных проектов.

Сатьи по теме:

Специфические черты малого предприятия как субъекта кредитных отношений
Прежде чем говорить о структуре и динамике финансирования и страхования малого бизнеса, необходимо определиться с тем, что же понимается под малым бизнесом. Основная проблема, которая здесь возникает, многообразие подходов к выделению малого бизнеса, прежде всего у самих игроков рынка. В ряде крупн ...

Анализ отношения в рыночной экономике
Кредитные союзы наиболее развиты в США, Англии, Канаде и предназначены в основном для обслуживания физических лиц, объединенных по профессиональному и религиозному признакам. Они организованы, как правило, на кооперативных началах. Пассивные операции их формируются за счет паевых взносов в форме по ...

Обзор клиентского портфеля
Используя большой массив различной информации, накопленной кредитным бюро, кредитор имеет возможность проводить периодическое отслеживание деловой активности своих клиентов и оценивать ее динамику. Продукт позволяет получать данные по всем клиентам или определенному сегменту, по группе счетов. Напр ...