Порядок предоставления кредита коммерческими банками

Ипотечный банк –кредитная организация, специализирующаяся на выдаче долгосрочных ипотечных кредитов под залог недвижимости (земли, различных строений и других объектов недвижимости). Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и средств, полученных от реализации ипотечных облигаций – долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированный процент.

В зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры каждый коммерческий банк определяет технологию ипотечного кредитования. При многовариантности различных элементов организации процесса кредитования можно констатировать во всех банках наличие следующих пяти основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:

- предварительное рассмотрение заявки на кредит и собеседование с предполагаемым заемщиком, исходя из полученных от Заемщика данных, производятся предварительные расчеты по максимальной сумме Кредита, размеру аннуитетного платежа, сроку кредитования. Расчеты осуществляются программным путем, например, в ОАО «Банк «Санкт-Петербург» с применением «Калькулятора» - таблица 6 (см. Приложение №4)

- андеррайтинг;

- принятие решения о выдаче ипотечной ссуды;

- оформление кредитного договора и договора о залоге;

- сопровождение кредита, а также контроль за исполнением.

Рассмотрим данные этапы на примере ОАО «Банк «Санкт-Петербург»:

На начальном этапе - «Предварительная квалификация Заемщика (Созаемщика)»- банк разъясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по существу можно рассматривать как анкету, содержащую сведения, представляющие интерес для банка с точки зрения минимизации рисков, связанных с кредитованием. Уже на первом этапе процесса кредитования важно, по возможности, более полно оценить риски.

Если в ходе собеседования кредитный работник не получит удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей кредита, то просьба о его выдаче отклоняется, при этом необходимо аргументировано объяснить причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный работник принял положительное решение, он информирует возможного заемщика о том, какие документы и сведения необходимы банку для дальнейшего рассмотрения кредитной заявки. (Документы согласно перечня, описанного в Приложении №5). Назначает Заемщику срок для сбора и предоставления в Банк, указанных в Приложении №5, документов (от 2-х до 3-х недель).

В ходе предварительного собеседования Заемщик в обязательном порядке должен быть проинформирован о том, что предварительная классификация не предполагает обязательного принятия Банком положительного решения о выдаче ему Кредита. Окончательное решение о выдаче Кредита, а также его сумме и сроке предоставления будет принято Банком на основании результатов комплексной оценки заявления Заемщика на предоставление ипотечного кредита и проверки достоверности предоставленных Заемщиком документов

Последующий этап – «Андеррайтинг Заемщика (Созаемщика), комплексная оценка кредитных рисков по кредитованию Заемщика» - заключается в том, чтобы оценить потенциальную возможность заемщика ввергнуть кредит и оценить степень его обеспечения.

Андеррайтинг Заемщика осуществляется Банком только при наличии полного пакета документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении Заемщику Кредита.

Срок проведения андеррайтинга Заемщика – 7 рабочих дней, считая со дня предоставления Заемщиком полного комплекта документов в соответствии с приложением №5 и оплаты Заемщиком комиссионного вознаграждения Банку за проведение проверки платежеспособности Заемщика до даты принятия Полномочным органом Банка решения о выдаче Заемщику Кредита и направления Заемщику соответствующего уведомления.

На данном этапе участвуют специалисты банка или фирмы по оценке залога, юридическая служба и служба безопасности банка. Если в качестве залога предлагается существующая квартира заемщика, то изучаются: состав помещений, планировка, общая и жилая площадь; продолжительность эксплуатации; состояние конструкций, стен, полов и потолков; состояние инженерный коммуникаций – отопление, водоснабжение, электроснабжение, канализация и др.; необходимость ремонта или модернизации в настоящий момент либо в будущем.

Сатьи по теме:

Основы оценки кредитоспособности ссудозаемщика
Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования является оценка кредитоспособности клиента. От правильной оценки часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к не возврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете ...

Развитие кредитной политики коммерческого банка «Ренессанс Капитал»
Стратегия развития Банка нацелена на сохранение команды и технологий в условиях финансового кризиса в России: - Поддержание одной из лучших систем управления рисками в отрасли, основанной на постоянном мониторинге портфеля и позволяющей динамично изменять процедуры управления рисками; - Поддержание ...

Правовая база и основные инструменты денежно – кредитной политики
Правовая основа деятельности НБ РК основывается на Конституции, на Законе РК «О Национальном Банке РК», Законом РК «О банках и банковской деятельности в РК», а также другими законодательными актами РК, актами Президента РК, а также международными договорами, заключенными Республикой Казахстан. Дене ...