Порядок предоставления кредита коммерческими банками

В результате изучения этих факторов определяется стоимость предполагаемого залога. В качестве залога могут быть предложены и другие виды недвижимости, например земельный участок или летний дом, а также движимое имущество, например автомашина, ювелирные изделия или коллекций произведений искусства. Специалисты оценивают каждый предмет. Если в качестве залога предлагается строящаяся квартира, то изучается проектно-сметная документация, сроки строительства, репутация фирмы – застройщика и подрядной организации. Следует отметить, что в настоящее время в России получил развитие ипотечный жилищный кредит, когда денежные средства предоставляются на покупку квартиры, под залог имеющегося жилья. Результаты анализа используются для того, чтобы определить в дальнейшем сумму ссуды, возможный первоначальный взнос собственных средств и предварительные сроки погашения кредита.

Производится анализ (оценка) по следующим направлениям:

+ рассматриваются следующие доходы: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, доход в идее дивидендов и процентов, пенсионные выплаты, доход в идее арендной платы и др., а также финансовые обязательства: оплата жилья, коммунальные платежи, налоги, страховые выплаты, ранее принятые долговые обязательства, медицинское страхование и др.

+ при необходимости, осуществляет проверку финансового состояния организаций, в которой работает Заемщик.

+ производит расчет среднемесячного размера заработной платы Заемщика по следующей формуле:

Ср.

S

з./пл. = (Д –(д.

min

+д.

max

))/(Км. -2) –((Д –(д.

min

+д.

max

))/(Км. -2) *Пн)

где: д - сумма дохода (заработная плата), указанная в справке по коду 2000 (заработная плата) (руб.);

д. min - минимальный месячный размер дохода, указанный в справке (руб.);

д. max. – максимальный месячный размер дохода, указанный в справке (руб.);

Км – количество месяцев, за который указана сумма дохода (Д).

Пн - размер налога на доходы физических лиц (подоходный налог) (%).

Период, за который в расчете среднемесячного размера заработной платы учитывается сумма дохода Заемщика, работающего по найму, составляет 6 месяцев. В отдельных случаях допускается сокращение указанного выше периода расчета до 3-х месяцев, при наличии аргументированного обоснования его сокращения и документального подтверждения уровня доходов (справка от работодателя о повышении оклада, информация в трудовой контракте и т.п.).

Алгоритм расчета среднемесячного размера заработной платы должен быть указан в заключении об андеррайтинге Заемщика.

В отдельных случаях допускается принятие в расчет совокупного среднемесячного объема дохода Заемщика данных по заработной плате Заемщика, содержащихся в Справке-характеристике с места работы Заемщика, в которую включены данные о размере дохода, получаемого Заемщиком, за подписью директора и главного бухгалтера организации- работодателя Заемщика.

+ оценка расходов Заемщика:

В расчет среднемесячного объема расходов Заемщика принимаются следующие постоянные расходы:

v расходы, связанные с имеющимся в собственности Заемщика недвижимом имуществом (коммунальные услуги, регулярные платежи и т.п ). Рекомендуемая минимальная ежемесячная сумма - не менее 1 000 рублей;

v расходы Заемщика по уплате налоговых и иных платежей ;

v расходы, связанные с поддержанием жизнедеятельности Заемщика и членов их семьи (питание, образование, медицинское обслуживание и т.п.). Вышеуказанные расходы учитываются в расходах Заемщика исходя из данных, предоставленных последним в заявлении- анкете на предоставление Кредита. Минимальная сумма расходов на одного человека определяется исходя из действующего на момент проведения оценки размера потребительской корзины, установленной для основных социально- демографических групп населения г. Санкт- Петербурга.

v расходы Заемщика на содержание иждивенцев. Расходы на содержание иждивенцев учитываются в расходах исходя из размера прожиточного минимума на одного жителя г. Санкт- Петербурга и Ленинградской области, действующего на момент проведения оценки;

Сатьи по теме:

Особенности депозитов до востребования
Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием сре ...

Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выпл ...

Нормативно-законодательное обеспечение іпотечного кредитования
Современная история ипотеки в России начинается с 1998 года, с принятия соответствующего Федерального закона. К данному моменту заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. Ипотека и ипотечное кредитование нашли свое отражение в нормативно-правовых актах РФ. Э ...