Основы оценки кредитоспособности ссудозаемщика

Недвижимость часто рассматривается как хорошее обеспечение, однако здесь также следует проявлять осторожность. Цена недвижимости тоже может колебаться, даже в условиях здорового стабильного рынка, иногда приходится снижать цену товара, дабы ускорить его продажу. При продаже недвижимости банк понесет торговые издержки.

Если продажа обеспечения займет много времени, это повлечет дополнительные скрытые издержки, поскольку банк не получает дохода с тех средств, которые вложены в обеспечение [12.С.47].

От клиента можно потребовать предоставить гарантии от третьей стороны в качестве обеспечения займа. Компания может предоставить банку необеспеченное долговое обязательство.

Если банк выдает кредит под обеспечение, то необходимо убедиться в том, что соответствующий договор подписан прежде, чем заемщику будет предоставлен аванс.

Когда клиент просит ссуду, обычно предполагается, что и сам он что-то вложил. Банк не должен рисковать капиталом. Если вложения клиента были ошибочны и клиент не имеет своих собственных денег, банк понесет потери в случае, если клиент не сможет возместить взятую ссуду. С другой стороны, если клиент сам сделал существенный вклад, потери в первую очередь понесет клиент еще до того, как доля банка окажется под угрозой.

Если клиент вкладывает часть собственных денег в предприятие, наиболее вероятно, что он приложит максимум усилий для его успешного функционирования. Финансовое обязательство вызывает более высокое личное обязательство.

Общая идеология состоит в том, чтобы банковская доля не превышала долю владельца в предприятие, даже если кредит дается под обеспечение. Однако часто бывают исключения из этого общего правила, особенно в определенных случаях для предприятий с хорошими рынками сбыта.

Работник банка может считать, что доля клиента в его собственном предприятии слишком мала и что банк не может согласиться на большее кредитование без дальнейших вложений капитала со стороны вкладчика. Ему следует обсудить с клиентом, насколько это будет возможно. Владелец малого предприятия должен быть готов внести наличные и некоторые другие принадлежащие ему ценности (например, личные ценности, акции и паи, страховой полис) или занять некоторую сумму у близкого родственника. Предприятию следует рассмотреть возможность выпуска дополнительных акций с целью увеличения собственного капитала [41.С.35].

Доля владельца в предприятии должна увеличиваться со временем:

- путем привлечения нового капитала (например, новый выпуск акций);

- прекращения распределения прибыли между владельцами. Одна из причин, почему банку следует проверять отчетность предприятия за несколько прошлых лет с тем, чтобы увидеть, как много прибыли оставлено в предприятии с тем, чтобы повысить долю владельца.

Для банка привлечение нового капитала явится свидетельством сохранения доверия владельца к предприятию.

Важным источником информации о клиенте является отчетность, подтвержденная аудиторской проверкой, по меньшей мере, за последний год.

Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых счетов и другой документации. В этом случае в банк представляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях сделки, методах ведения операций и т.д. В частности, документ должен включать:

- описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рын-ке (включая патенты и лицензии); планы исследований, разработок и т.д.

- отраслевой и рыночный прогнозы (описание рынков, других компаний, которые предлагают аналогичный продут, преимущества и слабые стороны конкурентов);

- планы маркетинга (цели, реклама, стоимость компании по продвижению продукта на рынок и т.д.);

- план производства (потребность в производственных мощностях, рабочей силе, имеющееся оборудование и т.д.);

Сатьи по теме:

Анализ банковской деятельности коммерческого банка АО «Альянс-банк»
Банковская система Казахстана на сегодня является самой динамично развивающейся в СНГ. Банковская система Казахстана на сегодня является самой динамично развивающейся в СНГ. На 1 января 2007 года функционировало 34 банка, (без учета АО «Банк развития Казахстана»), из них 14 банков с иностранным уча ...

Механизм ипотечного жилищного кредитования
В зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры каждый коммерческий банк определяет механизм ипотечного кредитования. При многовариантности различных элементов организации процесса кредитования можно констатировать во всех банках наличие следующих пяти основных ...

Проблемы и необходимость развития кредитных отношений на современном этапе
Оценивая ситуацию в банковской системе России, можно сделать вывод, что на протяжении 2010 года кризис на банковском рынке продолжает и будет оказывать негативное воздействие на экономику и социальную сферу России. Основные показатели банковской системы в 2010 и 2011 году изменялись следующим образ ...