Классификация модели оценки кредитоспособности заемщиков в РК и зарубежный опыт

Основными недостатками системы отбора заемщиков коммерческими банками на сегодняшний день являются:

- субъективизм - зачастую решения, принимаемые кредитными инспекторами, основаны только на интуиции и личном опыте;

- негибкость и нестабильность - качество оценки является случайной величиной, которую невозможно улучшить или ухудшить, и зависит от эмоционального состояния и предпочтений эксперта;

- отсутствие системы обучения, передачи знаний и повышения квалификации - прежде чем стать высококвалифицированным специалистом, необходимо накопить определенный уровень знаний, основанный на приобретении достаточного опыта в данной сфере, а обучение кредитных аналитиков находится, как правило, на недостаточно высоком уровне вследствие отсутствия эффективных методик анализа и технологий обучения;

- ограничение числа рассматриваемых заявок, которое обусловлено ограниченными физическими ресурсами человека, в результате этого - упущенная выгода от ограничения числа рассматриваемых заявок Банковское дело: современная система кредитования [22,78]

4. Методика, основанная на анализе делового риска использует качественные факторы при оценке заемщика. Деловой риск связан с непрерывностью кругооборота оборотных средств, с вероятностью не завершить эффективно этот кругооборот. Анализ такого риска позволяет прогнозировать достаточность источников погашения заемных средств.

При изучении кредитоспособности предприятия (фирмы) важное значение имеет анализ коэффициентов, характеризующих соотношения различных статей баланса и динамики этих показателей. В мировой банковской практике используется множество финансовых коэффициентов для оценки кредитоспособности заемщика ссуды.

Для стран с развитой экономикой характерны сложные и дифференцированные по клиентам и банкам методики оценки кредитоспособности клиентов.

В Казахстанской банковской практике уже достаточно широко применяется мировой опыт оценки кредитоспособности клиента, в основе которого находится определение класса кредитоспособности заемщика. Национальный банк РК руководствуется опытом других стран и разрабатывает методические указания по анализу кредитоспособности заемщика.

В основе определения класса кредитоспособности заемщика находится критериальный уровень показателей и их рейтинг. В зависимости от величины основных коэффициентов заемщики распределяются на три класса кредитоспособности.

Для оценки кредитоспособности заемщика используются три основных показателя:

- Коэффициент ликвидности (в дальнейшем Кл);

- Коэффициент покрытия (Кп);

- Показатель обеспеченности собственными средствами (Посс).

Коэффициент ликвидности характеризует способность клиента оперативно высвободить из оборота денежные средства для погашения долга. Он рассчитывается следующим образом:

Чем выше значение этого коэффициента, тем надежнее заемщик.

Коэффициент покрытия позволяет определить достаточность всех

видов средств заемщика для погашения долга. Данный показатель можно определить по формуле:

Показатель обеспеченности собственными оборотными средствами характеризует размер собственных средств заемщика. Чем выше значение данного коэффициента, тем надежнее заемщик.

Сатьи по теме:

Девальвация рубля
«Резкое падение мировых цен на нефть привело к ухудшению состояния платежного баланса страны. Стало ясно, что сформировавшийся осенью валютный курс рубля уже не соответствует новым экономическим реалиям. Сложились сильные ожидания девальвации, что в свою очередь усиливало отток капитала и создавало ...

Развитие страхового рынка России
По итогам первых 9 месяцев 2008 года на российском страховом рынке зафиксирован рост сборов на 23.3% по сравнению с аналогичным периодом 2007 года. Возможно, это последние хорошие новости перед прогнозируемым периодом длительного экономического спада. В едином государственном реестре субъектов стра ...

Понятие страхового рынка
Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость з ...